¿Qué pasa con mi hipoteca en Israel durante una guerra?

El marco de postergación del Banco de Israel: lo aplicado en 2023-2024

El 15 de octubre de 2023, ocho días después del comienzo de la guerra, el Supervisor de Bancos publicó un marco uniforme que todos los bancos adoptaron. Distinguía dos círculos de deudores y se prorrogó por etapas (diciembre de 2023, marzo de 2024 y luego hasta fines de 2024 para los grupos más afectados). Un marco comparable, más corto, se reactivó durante las hostilidades con Irán en junio de 2025. Nada garantiza que el próximo marco sea idéntico, pero es la referencia.

En la práctica, sobre una hipoteca de 1,5 M₪ con una cuota de 6.000 ₪ por mes, una postergación de tres meses con intereses le costó a un deudor del segundo círculo entre 1.500 y 2.000 ₪ de intereses adicionales a lo largo de toda la vida del préstamo; al primer círculo, nada. La postergación se pedía en línea al banco y no figuraba como cuota impaga en los datos crediticios del Banco de Israel.

Seguro de vida, seguro del inmueble, daños de guerra: quién paga qué

Toda mashkanta viene con dos seguros obligatorios, contratados a través del banco o, más barato, con una aseguradora externa.

• Seguro de vida hipotecario (bituaj jaim): si el deudor fallece, la aseguradora le paga al banco el capital pendiente y los herederos conservan la propiedad libre de hipoteca. La mayoría de las pólizas israelíes cubren el fallecimiento por cualquier causa, guerra incluida, para un civil. Algunas tienen una cláusula sobre el servicio militar activo o las zonas de combate: léala antes de firmar, sobre todo si el deudor es reservista.
• Seguro del inmueble (bituaj mivné): cubre incendio, daños por agua y terremoto. Excluye los actos de guerra y de terrorismo, como en todo el mundo.
• Fondo de Compensación del Estado (Keren Pitzuim, mas rejush): es el que cubre los daños directos a una vivienda causados por un acto hostil, según la Ley del Impuesto a la Propiedad y del Fondo de Compensación de 1961. Reclamo en gov.il, peritaje del fondo, indemnización o reparación. En 2023-2024 el fondo también pagó subsidios de vivienda temporaria a los evacuados. La hipoteca del banco sigue inscripta sobre la propiedad reparada.

Quien compra en pozo está cubierto de otra forma: hasta la entrega, la obra la asegura el desarrollador y las cuotas están garantizadas por la ley de venta; los retrasos de entrega causados por la guerra se reconocieron en gran medida, en 2023-2024, como fuerza mayor. Vea comprar en pozo a un desarrollador.

Ejecución y cuotas impagas durante la emergencia

En octubre de 2023 la Autoridad de Ejecución y Cobro (Hotzaá LaPoal) suspendió los procedimientos en curso, y el Banco de Israel pidió a los bancos no iniciar ejecuciones hipotecarias ni cobrar recargos por mora durante el período de emergencia. Un deudor con una cuota rechazada no quedaba en la lista negra. Estas medidas se fueron retirando durante 2024: en noviembre de 2026, una cuota impaga vuelve a seguir el camino ordinario, carta de aviso, intimación formal y luego un procedimiento largo (al menos un año) antes de cualquier venta forzosa. El reflejo correcto, en guerra como en tiempos normales, es pedir la postergación antes del vencimiento, no después.

Qué cambia para un comprador que vive en el exterior

Para un deudor no residente, una guerra no cambia ni el contrato ni el calendario. Los débitos siguen saliendo de la cuenta israelí, y el único efecto inmediato pasa por el tipo de cambio: en octubre de 2023 el shékel perdió alrededor de un 5 % frente al dólar en pocos días, hasta que el Banco de Israel anunció un programa de venta de reservas de US$ 30.000 millones que lo estabilizó, y luego se recuperó por encima de su nivel previo a la guerra en 2024. Quien alimenta la cuenta desde el exterior ve, por lo tanto, que la cuota en dólares o en euros se mueve unos puntos porcentuales en uno u otro sentido, mientras el monto en shékels no cambia.

Dos precauciones convienen a este perfil: mantener en la cuenta israelí entre tres y seis cuotas de adelanto, para no depender de una transferencia internacional en un período en que los bancos tramitan todo con lentitud, y privilegiar una parte grande a tasa fija no indexada, porque una guerra suele empujar la inflación y, con ella, el madad (índice de precios al consumidor). Cómo se arma el préstamo de un comprador del exterior está detallado en hipoteca en Israel para no residentes, y las tasas actuales en tasas hipotecarias en Israel.

Qué revisar en su contrato de préstamo

1. La cláusula de postergación (dejiyat tashlumim): fuera de una crisis, la mayoría de los bancos permiten una o dos postergaciones de cuota por año a pedido, con intereses. Verifique la cantidad y el costo.
2. Las exclusiones del seguro de vida: servicio militar, zonas de combate, período de carencia. Una aseguradora externa suele ser un 20 a 40 % más barata que la del banco, con la misma cobertura.
3. El seguro del inmueble: suma asegurada igual al costo de reconstrucción, no al precio de compra; exclusión estándar de guerra, compensada por el Fondo de Compensación.
4. La mezcla de tramos: al menos un tercio a tasa fija y, si sus ingresos son en moneda extranjera, una parte indexada al madad limitada.
5. Las causales de vencimiento anticipado: falta de pago, declaración falsa, pérdida del inmueble. El estado de guerra no es una de ellas.

Para simular el efecto de una postergación o de un cambio de tasa sobre su cuota, use la calculadora de hipoteca. Las reglas completas del crédito hipotecario israelí están en la guía de la mashkanta.

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